蘋果ApplePay會以何種姿態(tài)入華

　　今年9月9日，蘋果(108, 1.02, 0.95%)給我們帶來的驚喜并不只大尺寸的iPhone 6 Plus，同時推出的Apple Pay才真正戳到了眾人的興奮點?；贜FC近場支付和指紋識別技術的Apple Pay，其便捷性與安全性看上去似乎好于目前任何一種移動支付形式。

　　但一個多月過去了，Apple Pay也遲遲未能入華。當然，蘋果方面并不是沒有任何動作，也并非不重視中國市場。此前曾有傳聞稱，蘋果正與中國銀聯(lián)就Apple Pay進行交涉，效仿其在美國地區(qū)聯(lián)合信用卡發(fā)卡商的運作方式。

　　而在10月28日《華爾街日報》全球科技大會上，蒂姆•庫克(Tim Cook)與馬云毫不掩飾對彼此公司的看好，更加表現(xiàn)出了希望與對方合作的意愿，并且馬云已親自到蘋果總部與庫克會面。無論從哪個角度來看，蘋果都在以積極的態(tài)度推進Apple Pay在中國的擴展。

　　那么Apple Pay究竟會以怎樣的姿態(tài)進入中國呢?

　　Apple Pay聯(lián)合支付寶

　　對于蘋果來說，聯(lián)合支付寶或許是目前比較靠譜的一種方式。支付寶的移動支付價值更多的體現(xiàn)在線上與線下的娛樂生活范疇中，這也是集結用戶量最大 的部分。另外，支付寶在移動支付領域雖然入場較晚，但是相比銀聯(lián)、運營商，其在遠程支付方面占盡優(yōu)勢，加上龐大的用戶基礎，進而發(fā)展起來的二維碼支付也在短時間內迅速普及。

　　然而支付寶與微信的二維碼支付背后存在較多安全方面的隱患，也是基于這個原因，央行在今年3月份宣布叫停支付寶與微信的二維碼支付業(yè)務。

　　Apple Pay聯(lián)合支付寶

　　對支付寶來說，蘋果Apple Pay已經(jīng)是優(yōu)于二維碼支付的替代者。Apple Pay一方面通過指紋識別技術與NFC技術的結合提高了支付效率，同時不涉及到用戶信用卡信息讀取的支付方式也大大提高了安全性，這也是為什么庫克對這項功能大加推崇的原因。

　　其次，Apple Pay與二維碼支付本質上并不相同。Apple Pay所提供的僅僅是一種支付方案，不觸及信用卡提供商與用戶之間的業(yè)務和安全，也不涉及到用戶與線下商戶的交易信息，整個產(chǎn)業(yè)鏈的原始結構和運作方式并未打破，蘋果在其中的成本付出也是最小的。

　　相反，支付寶具有互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性，其在移動支付領域面臨的困難便不可避免——初期二維碼支付推廣到線下商戶需要倒貼成本;在沒有終端支持的條 件下，向消費者推廣移動支付要依靠優(yōu)惠補償;由于直接涉及支付寶結算，安全性存在風險;對用戶來說，二維碼操作體驗仍舊繁瑣。這樣看來，Apple Pay與支付寶合作無論對于哪一方來說都阻力最小的選擇。

　　Apple Pay與銀聯(lián)合作

　　如果蘋果把在美國推廣Apple Pay的套路運用到中國市場，與信用卡一方進行合作，是否可行?筆者認為，這個問題的主導權在中國銀聯(lián)的手上。

　　銀聯(lián)長期以來在中國支付領域處于壟斷地位，而其在移動支付領域的布局從幾年前便已開始，基于NFC技術的“閃付”系統(tǒng)目前正在進行商圈建設與營銷推廣。但是以支付寶、微信支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務崛起，對銀聯(lián)已經(jīng)構成威脅。

　　銀聯(lián)“閃付”

　　那么，銀聯(lián)將如何看待Apple Pay?在美國，蘋果Apple Pay支付系統(tǒng)的盈利來自于向銀行和支付平臺收取的利潤分成。在中國，銀聯(lián)決定是否與蘋果合作，首先需要權衡與蘋果Apple Pay合作產(chǎn)生的利益成本和自主布局移動支付帶來的龐大投入孰輕孰重。而能夠幫助蘋果獲勝的一個很大因素，是iPhone設備的大量普及。

　　畢竟即使強大如銀聯(lián)，也面臨著手機終 端廠商、系統(tǒng)繁雜難統(tǒng)一的局面。要知道，iPhone用戶的消費潛力不可小覷，有了iPhone的龐大消費群體，銀聯(lián)在普及移動支付的路上要走的輕松許 多。當然無論是同銀聯(lián)合作還是支付寶合作，Apple Pay都不會對支付產(chǎn)業(yè)鏈的原有運作形成威脅，至于銀聯(lián)與互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的沖突和博弈依舊是二者之間的問題。

　　Apple Pay與運營商(銀聯(lián)與支付寶的另一大勁敵)

　　我們再來看看Apple Pay與國內運營商結合的可能性。一直以來運營商在手機制造商與NFC SIM全卡方面的優(yōu)勢得天獨厚，牢牢控制著移動終端一方的主導權。但事實上，國內擁有NFC技術的智能手機雖然基數(shù)大，但是碎片化嚴重，難于統(tǒng)一;另外國內三大運營商雖然推出手機端的支付應用，但實際向用戶普及的過程卻困難重重。

　　而蘋果從來不用擔心碎片化的問題。iPhone用戶的特點具有某些一致性：一方面他們有較高的消費需求和消費能力，另一方面，這部分人群更易于接受移動支付這種方式，運營商與Apple Pay合作將如虎添翼。

　　運營商的支付平臺面臨邊緣化風險

　　但運營商如果選擇與蘋果合作，其自主推出的支付平臺也基本上會被邊緣化。運營商需要在Apple Pay與自身支付平臺之間做出取舍，或者首先借助Apple Pay這種支付方式和iPhone的大量用戶打開市場，之后憑借龐大的移動終端數(shù)量繼續(xù)推廣自主的支付平臺，循序漸進。

　　雖然相比iPhone，其他廠商的智能手機在移動支付的應用中仍然缺乏統(tǒng)一的標準，短時間內也難有像Apple Pay一樣完美的支付方案，但它們的基數(shù)足夠龐大，未來在移動支付領域的潛力也將是巨大的。

　　Apple Pay入華是否會水土不服

　　拋開Apple Pay會與誰聯(lián)合的疑問，Apple Pay被認為是目前移動支付中最好的解決方案，但事實上谷歌早在幾年前便以Google Wallet做過類似嘗試，只不過由于缺少強有力的移動終端支撐與完整的產(chǎn)業(yè)鏈推廣最終走向落寞。

　　不過，即便蘋果將Apple Pay做到盡量完美，在美國正式推廣的初期仍然遇到了重復收費問題以及零售商的集體抵制。中國與美國的市場環(huán)境有所不同，那么Apple Pay入華之后又會面臨哪些挑戰(zhàn)?

　　首先，無論是國內還是國外，NFC近場支付的滲透率仍然較低，NFC支付渠道的普及并未達到很大的規(guī)模，同時國內消費者傳統(tǒng)支付習慣的轉變還需 要更長的時間，對蘋果來說，這將是一個挑戰(zhàn)。另外來自央行政策的限制一定程度上也將對Apple Pay的推廣形成阻礙，此前便有傳聞稱Apple Pay遲遲未能進入中國是由于未取得第三方支付牌照。

　　除此之外，國內NFC近場支付標準的不統(tǒng)一，運營商、銀聯(lián)以及互聯(lián)網(wǎng)支付平臺之間的博弈仍舊在繼續(xù)，Apple Pay來到中國之后勢必將面臨比美國市場更加復雜的市場環(huán)境。

　　信息安全問題

　　再者，長期以來國外巨頭進入中國都有一個共同的不得不面臨的阻礙——信息安全，而在移動支付領域，安全問題實則更加敏感。在蘋果宣布iPhone 6首發(fā)地區(qū)中不包括中國時，曾有消息稱部分是由于iPhone 6的信息安全問題。庫克領導下的蘋果對中國市場非常重視，而Apple Pay想要進入中國，最先要在安全層面與中國達成一致，甚至作出某種妥協(xié)。這也就意味著，相較當年的谷歌(559.08, 8.77, 1.59%)，蘋果需要把姿態(tài)放得更低一些。