IDC FutureScape:2023年全球支付科技十大預(yù)測

在技術(shù)復(fù)雜性和支付渠道數(shù)量不斷增加的推動下，2028年50%的全球銀行將采用支付即服務(wù)的方式進(jìn)行部分或全部支付處理。

在金融服務(wù)的演變中，新的支付網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、商業(yè)模式及客戶期望推動支付從輔助服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N差異化戰(zhàn)略，這使得銀行傳統(tǒng)的支付基礎(chǔ)設(shè)施亟需轉(zhuǎn)型為具有新部署模式的、現(xiàn)代的、靈活的平臺。支付即服務(wù)（PaaS）已成為全面維護(hù)內(nèi)部資源的一個重要替代方案。PaaS供應(yīng)商承擔(dān)了整合新支付軌道、管理消息格式、跟上網(wǎng)絡(luò)規(guī)則及開發(fā)面向客戶的應(yīng)用程序所需的大部分工作。雖然傳統(tǒng)模式不會就此消失，但PaaS將成為全球支付基礎(chǔ)設(shè)施中愈發(fā)重要的一環(huán)。

到2027年，通過實(shí)時網(wǎng)絡(luò)的集成，企業(yè)B2B的支付成本將會降低5%。

除了支付速度外，實(shí)時支付的成本優(yōu)勢也是客戶采用新支付系統(tǒng)的重要原因。全天候的實(shí)時支付使得企業(yè)能精確控制支付時間以優(yōu)化現(xiàn)金流管理，其蘊(yùn)含的豐富信息也可支持額外分析以幫助企業(yè)提高交易吞吐量、減少錯誤。在獲得這些成本優(yōu)勢前，支付網(wǎng)絡(luò)還需要實(shí)現(xiàn)更多功能，包括銀行、供應(yīng)商和賣家的整個價值鏈都需要參與其中，應(yīng)收和應(yīng)付系統(tǒng)、支付與后臺系統(tǒng)也需要重新整合，企業(yè)業(yè)務(wù)流程也需要重新設(shè)計。

通過移動錢包，先買后付應(yīng)用程序的持續(xù)推廣和應(yīng)用，分期付款方式將在2026年達(dá)到在線購買交易的7%。

先買后付（BNPL）市場在過去兩三年內(nèi)經(jīng)歷了指數(shù)型增長。移動應(yīng)用程序是BNPL增長的重要驅(qū)動力，也幫助商戶提高曝光度，將BNPL選項(xiàng)加入電子錢包中還能讓消費(fèi)者在未與BNPL供應(yīng)商合作的商戶處使用延期支付功能。盡管BNPL的發(fā)展面臨種種阻力限制BNPL整體滲透率、客戶違約、新監(jiān)管要求可能出臺、利率上升等挑戰(zhàn)，但對消費(fèi)者而言BNPL仍可能作為傳統(tǒng)貸款有力的代替方案并保持其增長趨勢。

因?yàn)楦鼮閺?fù)雜的人工智能即深度學(xué)習(xí)算法的應(yīng)用，欺詐活動將會在2028年降低約10%。

對于客戶和金融機(jī)構(gòu)來說，身份欺詐是一個值得重視問題，每年會造成數(shù)百萬美元的損失。欺詐者會從信用卡身份欺詐、政府文件身份欺詐和其他身份欺詐類別中獲取大量數(shù)據(jù)信息。新冠疫情使得更多業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)開展，遠(yuǎn)程工作環(huán)境也為欺詐者提供了更多機(jī)會，身份驗(yàn)證是遠(yuǎn)程接收或傳輸過程中最重要的問題之一。金融技術(shù)供應(yīng)商最終將開始通過AI/ML等更復(fù)雜的技術(shù)和算法來檢測和識別身份欺詐，生物識別解決方案是其中重要的驅(qū)動力。

到2024年，基于請求支付、電子發(fā)票和實(shí)時支付業(yè)務(wù)的興起，30%的對公銀行將提供對賬即服務(wù)的業(yè)務(wù)，這也將會成為新型收入來源。

全渠道互動的激增和多種支付方式的興起讓支付相關(guān)流程，特別是對賬工作變得更加復(fù)雜且亟需更為便捷的處理流程和更為迅捷的處理速度。目前已有97%的銀行投資于數(shù)據(jù)治理以提高對賬效率，人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)和機(jī)器人流程自動化技術(shù)的廣泛使用也使得對賬流程速度更快、自動化程度更高、成本更低。銀行業(yè)也通過支持富數(shù)據(jù)的報文標(biāo)準(zhǔn)如SWIFT ISO 20022和支付請求等服務(wù)來達(dá)到簡化對賬過程和降低成本的目的。單純的數(shù)據(jù)收集是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在可擴(kuò)展性、準(zhǔn)確性、可用性和安全性方面，數(shù)據(jù)管理也至關(guān)重要。

隨著消費(fèi)者對支付選項(xiàng)多樣性需求的增加，到2024年，70%的零售商將添加至少兩種新的支付選項(xiàng)，例如二維碼、非接觸式或其他替代付款方式。

 購物者正在尋求的支付選項(xiàng)包括非接觸式支付、二維碼支付、加密支付、鏈接支付及BNPL選項(xiàng)。據(jù)IDC 2022年7月的消費(fèi)者sentiment survey顯示，若零售商提供的支付選項(xiàng)有限，16%的消費(fèi)者會選擇其他地方購物；若零售商的融資選項(xiàng)有限，22%的消費(fèi)者會選擇其他地方購物。全球購物者都偏好非接觸式支付，并將非接觸式支付列為改善購物體驗(yàn)的頭號服務(wù)，超過10%的消費(fèi)者表示他們不會在不提供非接觸式支付的零售商處購物。目前，全球約有三分之一的零售商尚未提供非接觸式支付，超過一半尚未提供如BNPL和二維碼的新支付選項(xiàng)。不提供更多樣化支付選項(xiàng)的零售商可能面臨失去銷售機(jī)會和客戶的風(fēng)險。

到2026年全球B2B BNPL將達(dá)到5000億美元，金融科技和BNPL與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競爭為中小企業(yè)提供營運(yùn)資金貸款。

 金融科技公司和B2B BNPL平臺借鑒B2C的做法，借助大數(shù)據(jù)（商業(yè)指標(biāo)分析）、人工智能及機(jī)器學(xué)習(xí)（欺詐檢測和風(fēng)險管理）等技術(shù)和移動平臺，能更快評估企業(yè)信用和未來信貸需求，向中小企業(yè)提供更靈活、快捷、便利的數(shù)字化貸款服務(wù)，成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)富有競爭力的替代產(chǎn)品，呈現(xiàn)出指數(shù)型增長趨勢，B2B BNPL有可能成為數(shù)字借貸的重要方式。

利用先進(jìn)的信貸發(fā)行人處理平臺，到2025年，非銀行品牌卡及類卡賬戶將占據(jù)3%的市場份額。

近年來，信貸發(fā)行人處理平臺除傳統(tǒng)平臺供應(yīng)商外，出現(xiàn)了一批可將支付賬戶發(fā)行嵌入到一系列產(chǎn)品和服務(wù)中的新平臺。這些新平臺有些建立在預(yù)付發(fā)行平臺的基礎(chǔ)上，另一些則是從零開始專門建造的，受到了與傳統(tǒng)發(fā)行人處理供應(yīng)商沒有過合作的金融科技公司的歡迎，前瞻性的銀行也已產(chǎn)生了與這些非銀行金融科技公司甚至非金融品牌合作的想法。非銀行品牌卡專注于品牌并由相對小眾的用例驅(qū)動，不太可能成為信貸發(fā)行的主導(dǎo)力量。但對于發(fā)行卡片的銀行和品牌來說，它代表了一個創(chuàng)造新收入來源和更好服務(wù)客戶的機(jī)會。

到2026年，15%的跨境支付將會通過區(qū)塊鏈驅(qū)動的消息處理及結(jié)算來進(jìn)行。

加密貨幣和分布式賬本有可能顛覆跨境支付在成本、速度和復(fù)雜度等方面的挑戰(zhàn)。借此，一個國家的付款人可將其法定貨幣轉(zhuǎn)換為加密貨幣，并將其轉(zhuǎn)移給收款人，后者又可將其轉(zhuǎn)換為當(dāng)?shù)刎泿?，且該過程基本可以是即時的。但在實(shí)際的實(shí)踐中，加密貨幣區(qū)塊鏈所帶來問題的解決方案直到最近才大量出現(xiàn)，包括可以降低風(fēng)險和增強(qiáng)信心的穩(wěn)定幣、世界各地央行對傳統(tǒng)監(jiān)管規(guī)則的協(xié)調(diào)更新、考慮支付和管理的加密貨幣技術(shù)等。

到2026年，全球一半以上的頭部銀行將會就DeFi及加密貨幣相關(guān)的業(yè)務(wù)需求進(jìn)行落地實(shí)踐。

分布式金融（DeFi）在產(chǎn)品設(shè)計、透明度和全球?qū)崟r可用性方面所帶來的好處被其在規(guī)模、頻率上來自交易所、錢包漏洞、智能合約操縱的風(fēng)險所削弱。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求DeFi技術(shù)參與者明確其采用的技術(shù)和算法，確保大批量交易處理的有效性、對網(wǎng)絡(luò)攻擊和操縱的彈性及跟蹤、監(jiān)控和打擊基礎(chǔ)設(shè)施上犯罪交易的有效策略。IDC認(rèn)為，DeFi要想持續(xù)發(fā)展，將依賴于更多監(jiān)管和與銀行機(jī)構(gòu)更深入的交織。各地銀行機(jī)構(gòu)正通過連接銀行賬戶和去中心化交易所來減少時間、成本和風(fēng)險，通過簡化訪問提高生態(tài)系統(tǒng)總參與率、交易量和貨幣實(shí)時轉(zhuǎn)換效率。