IDC FutureScape:2023年全球保險(xiǎn)業(yè)十大預(yù)測

不斷有新公司進(jìn)入?yún)?shù)化保險(xiǎn)市場，總資金持續(xù)增長，2022年成為參數(shù)化保險(xiǎn)創(chuàng)紀(jì)錄的一年。物聯(lián)網(wǎng)（IoT）和5G技術(shù)的廣泛應(yīng)用使一切都變得更加緊密互聯(lián)，更多類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品有了參數(shù)化空間，尤其是旅游領(lǐng)域。

許多保險(xiǎn)公司青睞于Duck Creek Technologies和Guidewire等老牌供應(yīng)商提供的核保工作臺(tái)，但也有越來越多的保險(xiǎn)公司開始尋找現(xiàn)代智能核保工作臺(tái)應(yīng)用程序。這些現(xiàn)代智能系統(tǒng)不僅可以自動(dòng)決策，還可通過向核保員提供必要信息甚至建議來增強(qiáng)其決策能力。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，2017年到2021年核保工作臺(tái)公司籌集了近11億美元的股權(quán)資金，其中一半以上來自2020年。核保方面的這一微小改進(jìn)可以為保險(xiǎn)公司帶來巨大的收益。據(jù)報(bào)道，在采用新的核保工作臺(tái)后，Loudoun Mutual公司的核保周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短了50%。

全球零工經(jīng)濟(jì)預(yù)計(jì)將在未來五年保持兩位數(shù)的年增長率，并于2023年底達(dá)4,550億美元。但目前保險(xiǎn)市場產(chǎn)品難以滿足這類勞動(dòng)力需求。數(shù)字原生公司將與能提供相關(guān)解決方案的保險(xiǎn)公司合作，通過分析內(nèi)外數(shù)據(jù)確定風(fēng)險(xiǎn)，利用人工智能聯(lián)系數(shù)據(jù)信息和具體承保需求，開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)模型，提供合適的嵌入式保險(xiǎn)產(chǎn)品，如Uber和Deliveroo與Zego和Inshur等專門從事嵌入式保險(xiǎn)的技術(shù)支持型授權(quán)承保代理商（MGAs）的合作。

隨著數(shù)字足跡的擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)攻擊等風(fēng)險(xiǎn)在數(shù)量、多樣性和復(fù)雜性方面都有所增加。對數(shù)字化、云計(jì)算和對信息通信技術(shù)（ICT）供應(yīng)商依賴的增加使保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)入了IT風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)管理并重的新階段。在有關(guān)ICT風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營彈性的碎片化、且在不斷變革中的全球法律框架下，保險(xiǎn)公司為減輕監(jiān)管負(fù)擔(dān)，越來越多地要求ICT第三方供應(yīng)商提供可證明符合監(jiān)管要求的具體證明方案。這種認(rèn)證未來也應(yīng)與對金融機(jī)構(gòu)數(shù)字層面的監(jiān)管要求互通。

數(shù)字化模式的普及帶來網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)和損失的增多，而大多數(shù)中小企業(yè)缺乏對其網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)敞口和可能損失的了解，需要網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品保護(hù)數(shù)字資產(chǎn)和低于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。但是險(xiǎn)司由于沒有足夠的損失數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)威脅專業(yè)知識(shí)，保險(xiǎn)公司所提供的產(chǎn)品并不理想，未來需要利用行業(yè)生態(tài)進(jìn)行優(yōu)化。這種生態(tài)系統(tǒng)主導(dǎo)的轉(zhuǎn)型將使獨(dú)立科技組織有機(jī)會(huì)擴(kuò)大其市場并完善其價(jià)值主張，分銷鏈上其他企業(yè)也可能獲得相應(yīng)機(jī)會(huì)，安全管理服務(wù)提供商可借此降低企業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)費(fèi)率。

通過在產(chǎn)品服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行機(jī)器人、物聯(lián)網(wǎng)傳感器和可穿戴設(shè)備等數(shù)字工具賦能的游戲化，徽章、排行榜、任務(wù)、積分獎(jiǎng)勵(lì)等類游戲機(jī)制的無縫自助服務(wù)渠道可以便于客戶了解服務(wù)內(nèi)容、價(jià)值和最新的保障動(dòng)態(tài)變化，提高直接面向消費(fèi)者渠道的業(yè)績。同時(shí)，利用活動(dòng)所得數(shù)據(jù)，也可加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與客戶的聯(lián)系、降低管理成本、提高流程效率。

由于容易引發(fā)客戶焦慮情緒，第一時(shí)間損失通知（FNOL）一類業(yè)務(wù)需要快速、有效、有同情心的回應(yīng)，在數(shù)字化中可借助人工智能代替之前電話人工的處理方式。一方面提高索賠解決速度，另一方面利用模擬人工的數(shù)字語音滿足客戶心理需求。這也將是人工智能互動(dòng)技術(shù)中的最大驅(qū)動(dòng)力，許多行業(yè)領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司正大力投資于此。目前，由于其模擬人類的聲音和情感的能力，對話式機(jī)器人被普遍認(rèn)為領(lǐng)先于交互式語音應(yīng)答（IVR）系統(tǒng)。據(jù)IDC預(yù)測，到2025年，增強(qiáng)型理賠處理IT支出的年復(fù)合增長率將達(dá)到31%。

隨著交易量和數(shù)據(jù)需求呈指數(shù)型增長，再保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈上保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)人等多方使用不同系統(tǒng)，通過各種渠道進(jìn)行溝通，造成交易成本高、周轉(zhuǎn)慢、出錯(cuò)率高，對客戶體驗(yàn)有負(fù)面影響，產(chǎn)生對行業(yè)深入轉(zhuǎn)型的強(qiáng)烈需求。通過采用電子數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)（如Acord報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)）及分布式賬本技術(shù)（DLT）的廣泛應(yīng)用，在簽約方實(shí)施單一真相版本（SVOT），并自動(dòng)化合同端到端管理所需的共享業(yè)務(wù)流程，通過DLT的不可更改性和公證能力讓簽約方都完全信任同步數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，將有助于提高管理效率、降低成本。

到2027年，數(shù)字化仍將是全球保險(xiǎn)業(yè)變革的驅(qū)動(dòng)力。其中，內(nèi)部數(shù)據(jù)貨幣化更多是企業(yè)對消費(fèi)者（B2C），有助于降低成本、擴(kuò)大市場份額；外部數(shù)據(jù)貨幣化更多是企業(yè)對企業(yè)（B2B），有助于建立新收入流?？缧袠I(yè)、功能驅(qū)動(dòng)、以生態(tài)系統(tǒng)為中心的產(chǎn)品受到越來越多關(guān)注，生態(tài)系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的自由流動(dòng)成為關(guān)鍵，這推動(dòng)了保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)數(shù)據(jù)集的外部貨幣化，并以此作為新收入來源。

嵌入式保險(xiǎn)能在客戶最需要的時(shí)間和地點(diǎn)提供個(gè)性化的相關(guān)保險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)購買情景化體驗(yàn)的需要。但保險(xiǎn)公司長期依賴第三方分銷商分銷產(chǎn)品，要將電子商務(wù)視為未來關(guān)系緊密的代理商和合作伙伴，需要轉(zhuǎn)變其分銷模式。為此，保險(xiǎn)公司需要將保險(xiǎn)抽象為簡單技術(shù)功能，通過API構(gòu)建模塊化服務(wù)，便于第三方將該解決方案納入其原本的產(chǎn)品或應(yīng)用中，既與分銷合作伙伴連接，還要與互補(bǔ)的數(shù)據(jù)源和服務(wù)相連；不具備獨(dú)立開發(fā)提供保險(xiǎn)能力的非保險(xiǎn)公司也需要通過合作獲得管理嵌入式保險(xiǎn)項(xiàng)目所需基本保險(xiǎn)、監(jiān)管、合規(guī)能力。