自動識別在金融領(lǐng)域中RFID的推廣中崛起

　1背景

　　NFC(NearFieldCommunication),即近場通信技術(shù)。它與 RFID(RadioFrequencyIdentification)一脈相承，是一項利用13.56MHZ 的頻率的電波作10cm以內(nèi)短距離通信的技術(shù)。通信的速度有106kbps、212kbps、424kbps幾種，可以從中選擇，其可以被利用為手機、數(shù)碼相機、PDA、個人電腦、游戲機等各種電子器具間的10cm以內(nèi)且最高速度為212kbps的無線通信。

　　隨著RFID的深入推廣和NFC技術(shù)的不斷發(fā)展，NFC經(jīng)由小額支付領(lǐng)域內(nèi)普及，正在其他金融領(lǐng)域的應(yīng)用中崛起。

　　2NFC在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

　　2.1NFC在小額支付上的應(yīng)用

　　近十年來，國外的NFC技術(shù)的發(fā)展頗為迅速，尤其是在小額支付應(yīng)用的探索上，例如電子錢包、電子貨幣在公交車票、娛樂體育門票，以智能卡和手機為載體得到越來越廣泛的應(yīng)用。

　　在國外，法國、德國、美國等地的運營商以及設(shè)備制造商也就移動支付業(yè)務(wù)進行著相關(guān)的測試，并獲得成功。06年，飛利浦、諾基亞等公司在德國宣布，經(jīng)過為期十個月的現(xiàn)場試驗后，NFC技術(shù)開始投入商業(yè)。與此同時，非贏利性的行業(yè)協(xié)會 ――NFC論壇也正式成立，用來推動NFC的發(fā)展和普及，促進NFC技術(shù)的實施和標(biāo)準(zhǔn)化，確保設(shè)備和服務(wù)之間協(xié)同合作。

　　在我國，NFC技術(shù)的運用在近兩三年里的發(fā)展也尤為顯著。繼廣州、上海、北京之后沈陽、淄博等許多城市也先后推廣使用了市政交通一卡通。這一應(yīng)用與市政府補貼政策緊密結(jié)合，成功的簡化了公交程序，降低了公交系統(tǒng)成本，受到了廣大市民歡迎。

　　不論中外，RFID都是以最實用、簡單和成熟的 NFC小額支付中開始得到應(yīng)用的。但是，在信用卡、銀行卡上的推行顯然要復(fù)雜一些。原因在于，涉及金額大，還有如何協(xié)調(diào)金融機關(guān)和其他企業(yè)的利益協(xié)調(diào)以及金融監(jiān)管、交易風(fēng)險等方面。盡管這樣，一些發(fā)達國家在積極推行金融業(yè)務(wù)。我國也有些金融應(yīng)用的探索，但是由于我國與那些國家相比，金融業(yè)務(wù)幾乎完全操作在政府管轄的范圍內(nèi)，國家強調(diào)統(tǒng)一管理，盡管有很多國外先進技術(shù)可以引進和實施，但是很難實施。目前有些金融、通信企業(yè)在搞標(biāo)準(zhǔn)和試點，但金融應(yīng)用實施的步伐要比國外先進國家慢許多。不知這些與利益集團相關(guān)的工作什么時候才能理出一個頭緒。

　　除了上述金融完全公有化的體制問題之外，還有對信息安全認識上的問題。例如第二代居民身份證在當(dāng)初設(shè)計、制作和發(fā)行中過分強調(diào)信息安全的結(jié)果，做得比較封閉，功能以及二次開發(fā)等無法進行，目前僅適合于機場等典型應(yīng)用，無法普及。本來是政府掌控的居民信息卡，應(yīng)該廣泛用于醫(yī)療、年金、等各種社保，以及公共服務(wù)領(lǐng)域，但是這些最基本的應(yīng)用只好留待第三代居民身份證去解決了。這些應(yīng)用幾乎都和金融有關(guān)，也屬于金融領(lǐng)域。但二代證只有個人身份信息，這種范圍是非常狹窄的。在二代身份證出臺之前，已經(jīng)有很多外國公司提示身份證可以實現(xiàn)而且應(yīng)該多功能應(yīng)用，但公安部考慮到“國家安全”等理由拒絕了這些建議并且把國外技術(shù)拒之門外。目前醫(yī)療保險改革將把過去的藍皮“醫(yī)保證”變成RFID卡，這是一項重大改革，但是未能與同樣基于RFID技術(shù)原理的二代證結(jié)合起來，不得不認為是一種缺憾。另外退休證、年金證、殘疾者證、學(xué)歷學(xué)位證等等凡是涉及公共事業(yè)和金融的證件不能與居民身份證和編在一起，不僅僅是財政浪費、使用不便上的問題，而且給犯罪分子可乘之機。目前銷售假證、假公章的犯罪個人、團伙屢禁不止的現(xiàn)象在于證件不能利用統(tǒng)一的高科技證件的現(xiàn)狀所致。一卡多用已經(jīng)成為目前證卡發(fā)展的一種趨勢，這是在今后我國證卡智能化發(fā)展的道路上不得不考慮的。

　　2.2NFC手機的推廣

　　目前許多應(yīng)用試驗已證明，NFC技術(shù)應(yīng)用在增加供應(yīng)鏈透明度、節(jié)約時間和勞動力成本、提高工作效率等方面具有積極作用。熱點主要集中在物流倉儲、高速公路自動收費、城市智能交通、生產(chǎn)制造等領(lǐng)域。而 NFC的下一個應(yīng)用熱點將是手機和汽車電子產(chǎn)品。

　　將非智能卡嵌入到手機中，既利用手機的便攜性和處理功能，又利用非接觸智能卡的信息交換功能，該技術(shù)可輕松實現(xiàn)電子支付、數(shù)據(jù)下載等多種功能，手機與非接觸智能卡的結(jié)合是大勢所趨。NFC 技術(shù)與傳統(tǒng)的智能卡技術(shù)規(guī)范相比，最大的區(qū)別就是能夠支持主動模式和被動模式，也就是可以把你的手機變成一個讀卡器。這為移動增值業(yè)務(wù)的應(yīng)用開辟了很大的發(fā)展空間。

　　在如此功能結(jié)合的有利趨勢下，NFC手機支付的市場規(guī)模預(yù)計將不斷壯大。就應(yīng)用本身而言，通過手機進行的遠程支付和NFC短程支付會在未來逐漸融合，二者互相支持構(gòu)建完美移動生活。任何一樣?xùn)|西只有適合人們的需求才能贏得自己的市場，NFC手機憑借自己的市場潛力將會在日常生活中扮演越來越重要的角色。

　　在歐美,早在2005年，飛利浦、諾基亞、德國公交網(wǎng)絡(luò)運營商已經(jīng)開始運營NFC票務(wù)系統(tǒng)。所使用的是諾基亞手機，手機套是一個名為 “NFCShell”的專用手機套，NFC芯片就嵌入在這個手機的附件中。可以用來乘坐公交車和在加盟餐廳、商店、娛樂設(shè)施享受打折。

　　在亞洲，移動運營商和金融機構(gòu)積極合作，不斷探索和推動非接觸智能卡在手機支付領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用。在韓國，已經(jīng)有越來越多的移動用戶可以通過手機實現(xiàn)POS 機支付、購買地鐵車票、進行ATM取款。在日本，NTTDoCoMo公司等移動運營商均把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進。

　而我國在2006年6月，諾基亞、廈門移動、廈門易通卡公司、飛利浦公司共同在廈門啟動中國首個近距離通信(NFC)手機支付現(xiàn)場試驗。實現(xiàn)了廈門市任何一個廈門易通卡覆蓋的公交汽車、輪渡、餐廳、電影院、便利店等營業(yè)網(wǎng)點的手機支付。在測試中，除了利用進行安全手機支付的功能外，用戶還可以通過手機屏幕讀取易通卡余額并查詢最近9筆歷史交易。另外，用戶還可以通過瀏覽一個內(nèi)建的WAPSite，查詢能接受易通卡的商戶范圍以及消費者感興趣的商品信息，為人們的生活提供了極大的方便。

　　由此可見，NFC技術(shù)的出現(xiàn)，豐富了手機支付的內(nèi)涵，為手機支付的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。NFC手機在人們社會生活中扮演著越來越重要的角色。以上世界各國名牌企業(yè)對NFC技術(shù)的積極回應(yīng)和應(yīng)用的事例充分顯示了射頻識別技術(shù)的良好前景。從中我們也看到射頻識別技術(shù)給人們生活帶來的便利，在信息化時代到來的今天，該技術(shù)更符合效率優(yōu)先的生活和經(jīng)營理念。技術(shù)無國界，隨著全球化的進一步深化，射頻識別技術(shù)的最新成果將會傳播得更快、普及得更廣。

　　2.3RFID在金融領(lǐng)域深處進軍

　　RFID技術(shù)逐漸滲透到人類社會生活的方方面面，它在創(chuàng)造出一個快速增長的市場的同時，也在往金融領(lǐng)域深處進軍。

　　RFID直接用于貨幣、證券成為各國相關(guān)領(lǐng)域企業(yè)的研究方向。日本凸版印刷已經(jīng)成功地將超高頻射頻標(biāo)簽嵌入到證券用的紙張里。使用這種紙張，印制出的股票等金融證券就具有防偽手段。這比做好證券再張貼標(biāo)簽直接得多。下一個目標(biāo)應(yīng)該是把這種標(biāo)簽嵌入紙幣。但是與證券不同的是紙幣在流通中容易造成標(biāo)簽的損壞，所以下述問題和對策就要格外注意。

　　?為防止標(biāo)簽芯片的脫落應(yīng)該做的盡量薄和小，并且嵌入得堅牢。

　　?為了防止損壞，應(yīng)該在一張紙幣上安裝數(shù)枚標(biāo)簽，一個損壞了其他還可起作用。

　　?由于半導(dǎo)體芯片易碎的天然缺陷，應(yīng)該積極考慮使用柔性芯片，例如材質(zhì)為導(dǎo)電油墨的印刷電子標(biāo)簽。

　　?成本和使用年限也將成為必須考慮的因素。

　　以上可以說是一種直接在金融用品上的應(yīng)用，同時在銀行的一些設(shè)備上也同樣有可以應(yīng)用 RFID的地方。

　　根據(jù)有關(guān)媒體(射頻快報)介紹，目前中國建設(shè)銀行正在使用符合EPCGen2標(biāo)準(zhǔn)的電子標(biāo)簽，用來管理其位于數(shù)據(jù)中心的設(shè)備。同時，中國銀行也使用了433MHz的有源電子標(biāo)簽來識別其現(xiàn)金柜以及重要客戶，并獲得極好的效果，不僅提高了現(xiàn)金柜運送到其他分行的安全性，而且為最有價值的客戶提供更好的服務(wù)。

　　首先，RFID在金融界資產(chǎn)和數(shù)據(jù)安全管理中的應(yīng)用。系統(tǒng)中的無源超高頻(UHF)標(biāo)簽粘附在IT資產(chǎn)上，這些標(biāo)簽操作頻率一般在900MHz 至930MHz之間，符合EPCClass1Gen2標(biāo)準(zhǔn)，并專門為防金屬干擾設(shè)計。該系統(tǒng)整合了位置監(jiān)測和跟蹤、數(shù)據(jù)安全、存取控制等方面的信息來改善銀行的IT資產(chǎn)安全性能。資產(chǎn)位置的詳細信息被存儲到相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫中。應(yīng)用軟件定期觸發(fā)讀寫器來讀取RFID標(biāo)簽，并收集數(shù)據(jù)，然后轉(zhuǎn)發(fā)給應(yīng)用軟件，資產(chǎn)流動信息被分析后存儲到數(shù)據(jù)庫中。

　　其次，NFC在金融界現(xiàn)金柜管理系統(tǒng)中的應(yīng)用。現(xiàn)金柜上粘附了有源433.96MHzRFID標(biāo)簽，此標(biāo)簽是專為粘附金屬設(shè)計的。該標(biāo)簽采用了專有的空中接口協(xié)議，用來與連接到一對安裝在銀行入口處的單向天線的RFID讀寫器通信，以檢測每個現(xiàn)金柜的離開和抵達情況。此外全方位天線也被安裝在銀行內(nèi)，用來追蹤內(nèi)部現(xiàn)金柜的蹤跡。每個標(biāo)簽會定期發(fā)出含有獨特ID號碼的信號?，F(xiàn)金柜位置不斷更新并存儲在該應(yīng)用程序的數(shù)據(jù)庫中，該軟件不僅包含分析工具，還可以用來確定行動路徑。

　　再次，NFC在金融界VIP管理系統(tǒng)中的廣泛應(yīng)用。VIP徽章粘附了錢柜管理系統(tǒng)相同的433.96MHz有源標(biāo)簽。當(dāng)VIP客戶到達銀行時，有源讀取設(shè)備和單向天線可以迅速檢測到VIP顧客。一旦貴賓客戶進入銀行大門，其個人信息，包括其姓名、歷史和最近的交易等信息會立刻從為其量身定做的應(yīng)用軟件數(shù)據(jù)庫中調(diào)出?？蛻絷P(guān)系經(jīng)理從本地數(shù)據(jù)庫獲取客戶信息后便可親自迎接VIP客戶，極大地提高了VIP客戶體驗。

　　最后，NFC向金融進軍的領(lǐng)域?qū)⒏由钊?，更加寬廣。因為在應(yīng)用上它有不可替代的優(yōu)勢。隨時檢測IT資產(chǎn)流動情況無疑會大大提高效率，并降低成本。追蹤寶貴資產(chǎn)可以防止因設(shè)備錯位而引起的不必要采購。實時監(jiān)測資產(chǎn)可以提高金融資產(chǎn)的安全性，且具有防盜功能。

　　3結(jié)語

　　RFID技術(shù)帶給人類更加高品質(zhì)的生活，小到手機、小金額支付的方便快捷，大到金融領(lǐng)域的大顯身手，無一不體現(xiàn)出其強大的生命力。隨著RFID 的推廣應(yīng)用，NFC 技術(shù)將孕育更大的發(fā)展空間和商機。

　　RFID的推廣之路是一條并不平坦的路，需要我們每一個人的努力與貢獻。要想進一步深入推廣，還需要解決很多實際問題。例如，標(biāo)準(zhǔn)的進一步統(tǒng)一，隱私保護的技術(shù)問題等。但是我相信隨著RFID技術(shù)的進一步發(fā)展和技術(shù)應(yīng)用的進一步深化，它將在金融領(lǐng)域的應(yīng)用中迅速崛起!