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手機支付的兩種方式――NFC與RFID

作者: 時間:2012-04-17 來源:網(wǎng)絡(luò) 收藏

6 運營模式和市場前景

自從3G時代開啟,作為業(yè)界普遍看好的殺手級應(yīng)用之一,在運營商的競爭中愈演愈烈,幾乎進入白熱化狀態(tài)。5月底,中國聯(lián)通和中國電信在上海相繼開通基于3G的業(yè)務(wù),聯(lián)通用戶的可以充當(dāng)公交卡,還可以付打車費,之后上海聯(lián)通還計劃和銀行合作,使用戶逛超市、買演出門票都可以實現(xiàn)手機。而上海電信則宣布其手機支付業(yè)務(wù)不僅可以付公用事業(yè)費、購買電影票,還可以預(yù)約醫(yī)院專家門診、繳納水電煤氣費用等。

就目前的手機支付業(yè)務(wù)來看,大多體現(xiàn)的是“便民”性,一部手機替代了銀行卡、公交卡,甚至PC等等,但曾¾­使用銀行卡、公交卡的等帶來的優(yōu)惠是否能夠繼續(xù)保持?手機網(wǎng)上購物要通過3G移動互聯(lián)網(wǎng),而3G通信費用平民化也有待進一步為大眾考驗。因此,對于更講究實惠的用戶來說,手機支付更多的“利民”性才有更大的吸引力,而如何使各種利民的實惠真正落實,還需要運營商與產(chǎn)業(yè)鏈各界的緊密合作。

6.1 手機支付運營模式

目前,手機支付業(yè)務(wù)在發(fā)達國家,特別是日、韓獲得了大規(guī)模應(yīng)用,而在我國尚處于起步階段。由于各國的實際情況不同,產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同,因此,存在著不同的商業(yè)運營模式。

(1)以運營商為主體的運營模式

該模式主要通過運營商來推動整個手機支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。移動運營商以用戶的手機話費賬戶或?qū)iT的小額賬戶作為手機支付賬戶,用戶所發(fā)生的手機支付交易費用全部從用戶的賬戶中扣減。

該模式典型的例子是日本移動運營商NTT DoCoMo推廣的i­modeFelica手機電子錢包服務(wù),用戶將IC卡插入手機就可以進行購物。i­modeFelica使用的IC卡中安裝了電子貨幣交易軟件,用戶擁有一個電子賬戶,可以購買電子貨幣充值。進行交易時費用直接從用戶的電子賬戶中扣除,整個支付過程無需金融機構(gòu)參與。

這種模式的特點是移動運營商直接與用戶聯(lián)系,不需要銀行參與,技術(shù)成本較低。問題在于移動運營商參與金融交易,需要承擔(dān)部分金融機構(gòu)的責(zé)任和風(fēng)險,如果沒有¾­營資質(zhì),將與國家的金融政策發(fā)生抵觸。

(2)以銀行為主體的運營模式

在這種模式中,各銀行通過與移動運營商搭建專線等通信線路,自建計費與認證系統(tǒng),為用戶手機換置STK卡。

銀行需要為用戶的手機將SIM卡換為STK卡,用戶在手機上可以直接登錄所在銀行的賬戶,進行手機支付交易。該模式產(chǎn)生的費用主要有三部分:一是數(shù)據(jù)流量費用,由移動運營商收取;二是賬戶業(yè)務(wù)費用,由銀行收取;三是支付業(yè)務(wù)服務(wù)費用,由銀行、運營商、支付平臺分成。

這種模式的典型案例是中國工商銀行推出的手機銀行業(yè)務(wù)。工商銀行的用戶使用手機直接登錄或發(fā)送特定格式的短信到銀行的特服號碼,銀行按照客戶的指令可以為客戶辦理查詢、轉(zhuǎn)賬以及繳費等業(yè)務(wù)。

該模式的特點是各個銀行只可以為本行的用戶提供手機銀行服務(wù),不同銀行之間不能互通;特定的手機終端和STK卡換置也會造成用戶成本的上升;移動運營商只負責(zé)提供信息通道,不參與支付過程。

(3)以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運營模式

該模式中,第三方支付服務(wù)提供商是獨立于銀行和移動運營商之外的經(jīng)­濟實體,其自己拓展用戶,與銀行及移動運營商Э商合作,提供手機支付業(yè)務(wù)。

目前,該模式最成功的案例是瑞典的PayBox公司在歐洲推出的手機支付系統(tǒng)。用戶如果想使用該服務(wù),需要去服務(wù)提供商處注冊賬號,并與自己的手機綁定。在購買商品后進行費用支付時,直接向商家提供用戶的手機號碼。商家向PayBox提出詢問,¾­過用戶確認后完成支付。第三方支付服務(wù)提供商的收益主要來自兩個部分:一是向運營商、銀行和商戶收取設(shè)備和技術(shù)使用許可費用;二是與移動運營商以及銀行就用戶業(yè)務(wù)使用費進行分成。

這種模式的特點是:第三方支付服務(wù)提供商可以平衡移動運營商和銀行之間的關(guān)系;不同銀行之間的手機支付業(yè)務(wù)得到了互聯(lián)互通;銀行、移動運營商、支付服務(wù)提供商以及SP之間的責(zé)、權(quán)、利明確,關(guān)系簡單;對第三方支付服務(wù)提供商的技術(shù)能力、市場能力、資金運作能力要求很高。

(4)銀行與運營商合作的運營模式

銀行與運營商合作的運營模式最為普遍。銀行和移動運營商發(fā)揮各自的優(yōu)勢,在移動支付技術(shù)安全和信用管理領(lǐng)域強強聯(lián)手。

這種模式的特點是:移動運營商與銀行關(guān)注各自的核心產(chǎn)品,形成一種戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系,合作控制整條產(chǎn)業(yè)鏈;在信息安全、產(chǎn)品開發(fā)和資源共享方面合作更加緊密;運營商需要與各銀行合作,或與銀行合作組織建立聯(lián)盟關(guān)系。

6.2 三大運營商手機支付模式

(1)中國聯(lián)通需更換內(nèi)置芯片的定制刷卡手機

今年4月,中國聯(lián)通在上海發(fā)布了其基于(非接觸式通信)技術(shù)的手機支付業(yè)務(wù)。相比中國移動的全卡支付,技術(shù)的使用門檻相對較高,如果用戶希望使用這一業(yè)務(wù),要么需更換內(nèi)置NFC芯片的定制刷卡手機,要么需在普通手機外貼NFC卡。

(2)中國電信只需購買手機支付SD卡即可完成操作

中國電信與上海交通銀行合作,推出基于天翼手機引用平臺的新型電子支付產(chǎn)品。據(jù)悉,在上海,中國電信的手機支付業(yè)務(wù)從去年6月起已¾­在上海等地試點商用,用戶只需購買手機支付SD卡即可完成操作,手機除了可以支付公用事業(yè)費、購買電影票外,還可以預(yù)約醫(yī)院專家門診。

(3)中移動提出基于SIM卡的非接觸技術(shù)解決方案

中國移動的手機支付業(yè)務(wù)是與用戶的手機SIM卡綁定的,用戶只需更換集成的SIM卡的情況下,便可使用基于非接觸技術(shù)的移動電子商務(wù)服務(wù)。和目前國際上通行的NFC概念不同,中國移動新型NFC技術(shù)并非通過定制手機開展業(yè)務(wù),而是將電信、金融等支付業(yè)務(wù)融合在SIM卡里,這樣做避免了手機的大量更換。中國移動自主提出的完全基于SIM卡的非接觸技術(shù)解決方案,采用了安全可靠的技術(shù),基于SIM卡提供了一個開放的技術(shù)平臺,能夠?qū)崿F(xiàn)多應(yīng)用的動態(tài)加載和數(shù)據(jù)的安全存儲,為行業(yè)合作提供了保障,從而為大規(guī)模市場應(yīng)用奠定了堅實的基礎(chǔ)。

6.3 市場前景

(1)NFC的市場前景

NFC具有成本低廉、方便易用和更富直觀性等特點,這讓它在某些領(lǐng)域顯得更具潛力——NFC通過一個芯片、一根天線和一些軟件的組合,能夠?qū)崿F(xiàn)各種設(shè)備在幾厘米范圍內(nèi)的通信,而費用僅為2~3歐元。據(jù)ABIResearch有關(guān)NFC有最新研究,NFC市場可能發(fā)跡于移動手持設(shè)備。到2005年以后,市場已¾­出現(xiàn)采用NFC芯片的智能手機和增強型手持設(shè)備。研究機構(gòu)Strategy Analytics預(yù)測,至2011年全球基于移動電話的非接觸式支付額將超過360億美元。如果NFC技術(shù)能得到普及,它將在很大程度上改變?nèi)藗兪褂迷S多電子設(shè)備的,甚至改變使用信用卡、鑰匙和現(xiàn)金的。 NFC作為一種新興的技術(shù),大致總結(jié)了藍牙技術(shù)協(xié)同工作能力差的弊病。不過,它的目標(biāo)并非是完全取代藍牙、Wi-Fi等其他無線技術(shù),而是在不同的場合、不同的領(lǐng)域起到相互補充的作用。因為NFC的數(shù)據(jù)傳輸速率較低,僅為212Kbps,不適合諸如音視頻流等需要較高帶寬的應(yīng)用。

需要密切關(guān)注的是,中國政府正在制定自己的標(biāo)準,而飛利浦的NFC技術(shù)是否完全兼容并得到中國政府的認可對消費者相當(dāng)重要。中國國家標(biāo)準化管理委員會成立了國家標(biāo)準工作組,負責(zé)起草、制定中國有關(guān)的國家標(biāo)準,據(jù)稱這樣將使中國獲得相關(guān)的自主知識產(chǎn)權(quán),又能將RFID發(fā)展納入標(biāo)準化、規(guī)范化的軌道。整個認證過程很可能需要飛利浦等公司公開一些關(guān)鍵的技術(shù),這可能成為NFC在中國推廣應(yīng)用的絆腳石。

(2)RFID-SIM卡市場前景

在第三屆中國射頻識別基準測試發(fā)展論壇上,曾有專家提出RFID—SIM卡推動了新的商業(yè)模式和應(yīng)用革命。這一點從目前中國移動的一系列主張和舉措上可見眉目。不僅僅是世博會、高校校園和金融領(lǐng)域可以見到RF—SIM卡的身影,這種新的手機支付正在馬不停蹄的尋找更多的“用武之地”,乘著物聯(lián)網(wǎng)的春風(fēng),撒下互聯(lián)互通的種子。2010年,全國各地“無線城市”的建設(shè)開始日益提上各地區(qū)中心城市的議程,無論是地方政府還是社區(qū)居民都將有機會享受到RF—SIM卡在考勤管理、身份認證、刷卡消費、手機會議簽到、停車場管理、門禁出入、游泳池、健身房、會所等方方面面帶來的便利。試想在不遠的未來,人們早上出門只要帶上一部裝有RF—SIM卡的手機,各種資訊和服務(wù)就可以隨身而行,這樣強大的體驗讓人們多了幾分對物聯(lián)網(wǎng)新生活的向往。

再來看中國移動的計劃,在大規(guī)模的推行RF—SIM卡的手機支付方案之后,移動計劃采購至少500-1000萬張RF-SIM卡,這對手機支付產(chǎn)業(yè)鏈的RF—SIM卡的制卡、RF-POS機制造和手機平臺支付和系統(tǒng)解決商家來說增加了一些產(chǎn)業(yè)鏈上的投資機會。

2009年至今中國移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展受到廣泛關(guān)注,這與運營商積極參與到相關(guān)的技術(shù)研發(fā)、信息安全探討和產(chǎn)業(yè)鏈合作之中的熱情和決心分不開,以RF—SIM卡為代表的手機支付的疆土在持續(xù)擴大,隨著使用范圍的加大,人們可以逐漸了解到手機支付帶來的超級附加值服務(wù),藉此,人們也將逐步的感受到物聯(lián)網(wǎng)生活的便捷和舒適。

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