手機支付的兩種方式――NFC與RFID

3.2 RFID手機支付

RFID是Radio Frequency Identification的英文縮寫，即射頻識別，又稱電子標(biāo)簽，是一種非接觸式的自動識別技術(shù)。它通過無線電訊號識別特定的目標(biāo)，并讀寫相關(guān)的數(shù)據(jù)，而不需要識別系統(tǒng)與這個目標(biāo)有機械或者是光學(xué)接觸。它無須人工干預(yù)，可用于各種惡劣環(huán)境，可識別高速運動的物體，可同時識別多個標(biāo)簽，操作快捷方便。第二代身份證、奧運門票都內(nèi)置RFID芯片，而高速公路上的ETC電子不停車收費系統(tǒng)也使用了RFID技術(shù)。

中國移動推出的RFID­SIM卡類似于北京等地的公交一卡通卡，通過內(nèi)部集成的RFID芯片記錄手機錢包的余額，交換刷卡消費的數(shù)據(jù)。商戶的手機支付POS機就是閱讀器，而消費者手機的RFID芯片就是標(biāo)簽。事實上，公交一卡通卡，也內(nèi)置RFID芯片，而不同的是手機錢包可以通過移動運營商與銀行的合作，實現(xiàn)無線充值和遠程結(jié)算，這樣從充值到消費的所有過程都可以通過一部手機來完成。

實際上通過RFID手機，移動運營商起到了一個消費支付平臺的作用，這有點類似于在電腦上使用淘寶的支付寶、騰訊的財付通等互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺。但是手機的普及性和易用性遠遠超過電腦，再加上規(guī)模龐大的用戶群，一旦手機支付像日本和韓國一樣走向成熟，運營商的巨額的資金沉淀效益和手續(xù)費收入可想而知。運營商通過手機這個載體，將用戶直接接入電子商務(wù)市場，完成電子商務(wù)的各項功能。

2010年上海世博會，我們可以攜帶一部安裝RFID­SIM卡的手機，先去星巴克或者麥當(dāng)勞“刷”機購早餐，之后刷手機乘坐地鐵，到達世博園區(qū)后，刷手機驗證電子門票，在場館內(nèi)參觀時如果渴了，也可以在自動購物機上刷手機購買飲料和水，這就是手機支付，手機卡已經(jīng)集公交卡、超市卡甚至是銀行卡于一身。而這僅僅只是RFID的一個基礎(chǔ)的應(yīng)用，RFID將支持整個物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的興起。

一個完整、安全的基于RFID的GPRS移動支付系統(tǒng)是由移動終端、通信網(wǎng)絡(luò)、移動安全交易系統(tǒng)、銀行(或應(yīng)用服務(wù)提供商)和認(rèn)證中心(CA)，共5部分構(gòu)成。

其中，移動終端包括RFID標(biāo)簽、可運行JAVA移動支付軟件的手機以及可讀取RFID的POS機。其中RFID卡和RFID POS機屬于RFID子系統(tǒng)。RFID POS機通過RFID技術(shù)來讀取用戶信息，并利用PSTN、GPRS等方式與移動支付平臺相聯(lián)結(jié)。手機用戶利用JAVA手機移動支付軟件通過GPRS網(wǎng)絡(luò)與移動支付平臺進行信息互交，完成支付。

RFID子系統(tǒng)由RFID標(biāo)簽、RFID閱讀器和RFID應(yīng)用支撐軟件系統(tǒng)組成。每個用戶持有的RFID標(biāo)簽分為主標(biāo)簽和從標(biāo)簽。主標(biāo)簽粘貼于手機外殼內(nèi)，從標(biāo)簽外形于普通磁卡一致，用于手機不適合的環(huán)境。由于沒有手機的在線支持，因此從標(biāo)簽在支持的業(yè)務(wù)類型上相對于主標(biāo)簽要少，主要是一些小額的離線支付業(yè)務(wù)。根據(jù)移動支付業(yè)務(wù)的特點，RFID標(biāo)簽內(nèi)的存儲空間可被分為：應(yīng)用標(biāo)識目錄區(qū)、發(fā)行區(qū)、用戶個人信息區(qū)、移動支付業(yè)務(wù)區(qū)以及其它業(yè)務(wù)應(yīng)用預(yù)留數(shù)據(jù)區(qū)。應(yīng)用標(biāo)識目錄區(qū)的數(shù)據(jù)主要包括：芯片序列號、發(fā)卡機構(gòu)IC卡發(fā)行權(quán)國家注冊號、發(fā)卡機構(gòu)提供IC卡應(yīng)用國家注冊號、讀寫權(quán)限等。發(fā)行區(qū)的數(shù)據(jù)包括發(fā)行流水號、城市編碼(GB/T2260-1999)、行業(yè)代碼(GB/T4754)、認(rèn)證碼、手機號碼關(guān)聯(lián)碼(由算法根據(jù)手機號碼生成)、主從標(biāo)簽認(rèn)別碼、啟用標(biāo)志、發(fā)行版本號、發(fā)行日期(GB/T7408)、有效日期(GB/T7408)、業(yè)務(wù)支持類型碼及其對應(yīng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存儲起始地址等。用戶個人信息區(qū)以加密方式存儲著用戶的個人身份證號、職業(yè)、工作單位、聯(lián)系地址等信息。移動支付業(yè)務(wù)區(qū)的數(shù)據(jù)主要為不同支付業(yè)務(wù)所需的相關(guān)數(shù)據(jù)。其他業(yè)務(wù)應(yīng)用預(yù)留數(shù)據(jù)區(qū)主要是為一卡多用而預(yù)留的空間。

RFID閱讀器主要包括發(fā)行讀寫器和RFID POS機。發(fā)行讀寫器主要是對RFID標(biāo)簽進行發(fā)行前的初始化配置，向主、從RFID標(biāo)簽中寫入相關(guān)數(shù)據(jù)并激活RFID標(biāo)簽;另外，它的讀寫權(quán)限最高。RFID POS機主要是讀取RFID標(biāo)簽中所需要的信息，同時將其他交易信息如交易流水號、商戶代碼、業(yè)務(wù)代碼、支付金額等發(fā)送給移動支付平臺，并在收到支付完成確認(rèn)信息后根據(jù)支付業(yè)務(wù)的要求將特定的數(shù)據(jù)寫入RFID標(biāo)簽中。

RFID應(yīng)用支撐軟件系統(tǒng)包括運行于標(biāo)簽和閱讀器上的軟件以及介于閱讀器與移動支付平臺之間的中間件(Middleware)，如發(fā)行讀寫器、POS機PC端運行的軟件。中間件的主要任務(wù)是對閱讀器讀取的標(biāo)簽數(shù)據(jù)進行過濾、匯集和計算，減少從閱讀器傳往移動支付平臺的數(shù)據(jù)量;完成閱讀器和移動支付平臺的數(shù)據(jù)通信、加密解密等。

4 應(yīng)用情況

隨著RFID技術(shù)在其它行業(yè)漸漸凸現(xiàn)，金融支付領(lǐng)域也開始逐步引入相關(guān)的RFID技術(shù)和NFC近距離通信技術(shù)，進一步改善全球支付環(huán)境。

(1)北美

在美國，非接觸卡市場已¾­比預(yù)期提前升溫。兩大卡組織已于2005年3月宣布采用統(tǒng)一的非接觸式支付標(biāo)準(zhǔn)，萬事達的PayPass成為卡與設(shè)備間標(biāo)準(zhǔn)通信協(xié)議。在此之前，萬事達已在奧蘭多進行PayPass信用卡測試，并在達À­斯與Nokia合作進行移動應(yīng)用測試。Visa的非接觸式系統(tǒng)“Wave”也在亞洲的馬來西亞與我國臺灣地區(qū)推行試點項目。2005年5月，美國最大的發(fā)卡機構(gòu)Chase正式大規(guī)模發(fā)行“Blink”品牌的非接觸式信用卡，首先在Georgia與Colorado發(fā)行，計劃發(fā)行200萬張。未來還將在5至6個地區(qū)推行，每個市場預(yù)計發(fā)卡量100萬張。至2006年1季度，大通發(fā)卡總量已達到800萬張。由德州儀器提供芯片的運通ExpressPay也已開始全國性推廣，合作商家包括CVS連鎖、Ritz Camera與Sheetz。

(2)歐洲

在歐洲，隨著3G商用進程的逐步加快，各大移動運營商也在積極推廣移動支付業(yè)務(wù)。以芬蘭為例，從2002年2月起，在赫爾辛基乘地鐵等公交工具出行的乘客，只要用手機發(fā)出短信代碼給指定的服務(wù)商，就會得到購票信息反饋，并可在1小時的有效時間內(nèi)乘坐地鐵、有軌電車及部分公共汽車，票款計入購票者每月的電話賬單。2004年11月，芬蘭手機購票服務(wù)的范圍進一步擴大，人們可以通過手機購買赫爾辛基地區(qū)的短途火車票。2002年3月，芬蘭最大的電信運營商索內(nèi)À­公司開始向首都居民提供用手機支付購物款的服務(wù)。凡加入索內(nèi)某公司建立的移動支付系統(tǒng)并設(shè)立了移動賬戶的用戶，可以在指定的數(shù)十家商店用手機購物。從2004年5月開始，芬蘭國家鐵路局在全國推廣電子火車票，乘客不僅可以通過國家鐵路局網(wǎng)站購買車票，還可以通過手機短信訂購電子火車票。

在法國嘎納，2005年10月針對近距無線通信(Near Field Communication，NFC)展開一項測試。根據(jù)飛利浦電子公司所提供的這項觸控式技術(shù)(touch-based technology)，參加測試的200位嘎納居民將能夠在為期六個月的測試期間在嘎納特定的零售店、停車場和著名的觀光景點使用內(nèi)嵌有飛利浦NFC芯片的移動電話進行安全的付款。在這項測試中，飛利浦將與法國電信的研發(fā)部門、運營商Orange、手機制造商三星電子以及知名零售公司Groupe LaSer和Vinci Park緊密合作。在嘎納進行的近距無線通信NFC測試是這項新技術(shù)在全球第一次大規(guī)模的測試，將能直接從移動運營商、零售業(yè)者和消費者三方得到意見反饋。這項測試也將有助于大眾了解這項技術(shù)所帶來的便利：只要將他們的移動電話在近距無線通信NFC終端機前輕松掃過，就能安全而便捷地完成付款并獲取信息。

(2)亞洲

在韓國，已經(jīng)­有越來越多的移動用戶通過手機實現(xiàn)POS支付，購買地鐵車票，進行移動ATM取款。早在2001年，SK就推出了名為MONETA的移動支付業(yè)務(wù)品牌。申請了該項業(yè)務(wù)的移動用戶可以獲得兩張卡：一張是具有信用卡功能的手機智能卡，另一張是供用戶在沒有MONETA服務(wù)的場所使用的磁卡。移動用戶只要將具有信用卡功能的手機智能卡安裝到手機上，就可以在商場用手機進行結(jié)算，在內(nèi)置有紅外線端口的ATM上提取現(xiàn)金、在自動售貨機上買飲料，還可以用手機支付地鐵等交通費用，無須攜帶專門的信用卡。2004年8月，SK將其移動支付業(yè)務(wù)整合為新的品牌“M­BANK”。通過在手機中內(nèi)置智能型芯片，用戶可以用手機辦理各種金融服務(wù)。“M­BANK”的特點在于將結(jié)算信息密碼化，因而具有很高的安全性。

在日本，NTT DoCoMo等移動運營商均把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進。2004年，NTT DoCoMo先后推出了面向PDC用戶和FOMA用戶的基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務(wù)。用戶可以在各種零售、電子票務(wù)、娛樂消費等商戶利用這種手機進行支付。據(jù)統(tǒng)計，截至2004年7月，DoCoMo已¾­售出200萬部芯片手機，而支持該支付方案的商家數(shù)量已¾­超過9000家，這一數(shù)字還在迅速擴張中。目前，在使用FeliCa手機的用戶中，60%的用戶每周都會至少使用一次支付功能。為了推廣移動支付計劃，近期NTT DoCoMo還出資收購了一家信用卡公司。今年，公司計劃在手機中整合完整的信用卡支付功能。

5 兩種方式各自的技術(shù)優(yōu)勢

5.1 NFC的技術(shù)優(yōu)勢

NFC最初僅僅是遙控識別和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的合并，但現(xiàn)在已發(fā)展成無線連接技術(shù)。它能快速自動的建立無線網(wǎng)絡(luò)，為蜂窩設(shè)備、藍牙設(shè)備、Wi-Fi設(shè)備提供一個“虛擬連接”,使電子設(shè)備可以在短距離范圍進行通訊。NFC的短距離交互大大簡化了整個認(rèn)證識別過程，使電子設(shè)備間互相訪問更直接、更安全和更清楚，不用再聽到各種電子雜音。NFC通過在單一設(shè)備上組合所有的身份識別應(yīng)用和服務(wù)，幫助解決記憶多個密碼的麻煩，同時也保證了數(shù)據(jù)的安全保護。

與RFID一樣，NFC信息也是通過頻譜中無線頻率部分的電磁感應(yīng)耦合方式傳遞，但兩者之間還是存在很大的區(qū)別。首先，NFC是一種提供輕松、安全、迅速的通信的無線連接技術(shù)，其傳輸范圍比RFID小，RFID的傳輸范圍可以達到幾米、甚至幾十米，但由于NFC采取了獨特的信號衰減技術(shù)，相對于RFID來說NFC具有距離近、帶寬高、能耗低等特點。其次，NFC與現(xiàn)有非接觸智能卡技術(shù)兼容，目前已¾­成為得到越來越多主要廠商支持的正式標(biāo)準(zhǔn)。再次，NFC還是一種近距離連接Э議，提供各種設(shè)備間輕松、安全、迅速而自動的通信。與無線世界中的其他連接方式相比，NFC是一種近距離的私密通信方式。最后，RFID更多的被應(yīng)用在生產(chǎn)、物流、跟蹤、資產(chǎn)管理上，而NFC則在門禁、公交、手機支付等領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮著巨大的作用。

同時，NFC還優(yōu)于紅外和藍牙傳輸方式。作為一種面向消費者的交易機制，NFC比紅外更快、更可靠而且簡單得多。與藍牙相比，NFC面向近距離交易，適用于交換財務(wù)信息或敏感的個人信息等重要數(shù)據(jù);藍牙能夠彌補NFC通信距離不足的缺點，適用于較長距離數(shù)據(jù)通信。因此，NFC和藍牙互為補充，共同存在。事實上，快捷輕型的NFCЭ議可以用于引導(dǎo)兩臺設(shè)備之間的藍牙配對過程，促進了藍牙的使用。

NFC手機內(nèi)置NFC芯片，組成RFID模塊的一部分，可以當(dāng)作RFID無源標(biāo)簽使用———用來支付費用;也可以當(dāng)作RFID讀寫器———用作數(shù)據(jù)交換與采集。NFC技術(shù)支持多種應(yīng)用，包括移動支付與交易、對等式通信及移動中信息訪問等。通過NFC手機，人們可以在任何地點、任何時間，通過任何設(shè)備，與他們希望得到的娛樂服務(wù)與交易聯(lián)系在一起，從而完成付款，獲取海報信息等。NFC設(shè)備可以用作非接觸式智能卡、智能卡的讀寫器終端以及設(shè)備對設(shè)備的數(shù)據(jù)傳輸鏈路，其應(yīng)用主要可分為以下四個基本類型：用于付款和購票、用于電子票證、用于智能媒體以及用于交換、傳輸數(shù)據(jù)。

5.2 RFID-SIM技術(shù)優(yōu)勢

(1)系統(tǒng)隱私性強、支持業(yè)務(wù)種類多。由于采用RFID技術(shù)，系統(tǒng)能夠自動讀取RFID標(biāo)簽內(nèi)的用戶信息，不需要人工錄入相關(guān)信息，從而支付過程中用戶不需要直接提供其手機號，因此，作為用戶隱私的手機號得到了更好的保護。另外，由于RFID的存儲和標(biāo)識功能，使得支持業(yè)務(wù)的種類增多，不僅可以實現(xiàn)日常刷卡消費功能，而且還可以實現(xiàn)離線支付、電子票務(wù)等功能，同時還具有個人標(biāo)識的功能。

(2)操作簡便，聯(lián)網(wǎng)、實時在線能力強，安全性高，費用低。目前絕大多數(shù)的手機都支持JAVA技術(shù)，采用JAVA語言編寫的手機移動支付程序不僅可以實現(xiàn)加密、認(rèn)證等功能而且還可以更加直觀形象的指導(dǎo)用戶進行快速的操作，因此它在可操作性、安全性方便都要明顯優(yōu)于目前基于短信或語音的方式。另外，采用GPRS作為通信方式較短信或USSD方式，在傳輸速率、實時在線、數(shù)據(jù)加密以及通信費用都具有明顯的優(yōu)勢。同時，充分利用了現(xiàn)有GSM網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)資源。

(3)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)簡單，實現(xiàn)技術(shù)難度低，更符合中國國情。對目前正在運營的移動支付系統(tǒng)無較大改動，只需在移動支付平臺上增加RFID數(shù)據(jù)支持系統(tǒng)和GPRS網(wǎng)關(guān)即可，可以充分利用現(xiàn)有移動網(wǎng)絡(luò)資源。它不需要用戶更換集成有NFC芯片的手機終端，是在NFC技術(shù)成熟以及集成有NFC芯片的手機終端普及之前的過渡方案，便于運營商在此基礎(chǔ)上迅速開展移動支付業(yè)務(wù)，占領(lǐng)市場，培養(yǎng)客戶群。